Αν σχεδιάζετε να πάρετε στεγαστικό δάνειο θα πρέπει να γνωρίζετε ότι το επιτόκιο που θα επιλέξετε είναι και το «κλειδί» που θα σας ανοίξει την πόρτα στο δικό σας σπίτι.
Η επιλογή του επιτοκίου είναι καθοριστική για το ύψος της δόσης του δανείου σας. Μόλις πρόσφατα άλλωστε, ο επικεφαλής της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας, Ζαν Κλωντ Τρισέ, άφησε ανοικτό το ενδεχόμενο για αύξηση των επιτοκίων ύστερα από σχεδόν 2 χρόνια που το βασικό επιτόκιο του ευρώ διαμορφώνεται στο ιστορικό χαμηλό 1%.
Το μεγάλο δίλημμα λοιπόν είναι σταθερό ή κυμαινόμενο επιτόκιο. Το σταθερό θα σας «εγκλωβίσει» για ορισμένο χρονικό διάστημα στην καταβολή συγκεκριμένης δόσης, ανεξάρτητα από την πορεία των επιτοκίων.
Το κυμαινόμενο επιτόκιο ακολουθεί τις διακυμάνσεις των επιτοκίων και η δόση αυξομειώνεται ανάλογα με την πορεία τους.
Το 2008 οι δανειολήπτες που είχαν στεγαστικά με επιτόκιο αναφοράς το euribor για διάστημα περίπου 12 μηνών είδαν τις δόσεις τους σταδιακά να «απογειώνονται» καθώς το επιτόκιο αυτό ακολούθησε μία ξέφρενη ανοδική πορεία που έφτασε σχεδόν στο 5%.
Δηλαδή κάποιος που ξεκίνησε από το 3% (1,5% ΕΚΤ +1,5 περιθώριο) και είχε στεγαστικό ύψους 100.000 ευρώ με διάρκεια αποπληρωμής τα 20 χρόνια πλήρωνε δόση 555 ευρώ το μήνα. Όταν το κυμαινόμενο επιτόκιο αναφοράς αυξήθηκε στο 4,5% το τελικό επιτόκιο διαμορφώθηκε στο 6% και η μηνιαία δόση στα 716 ευρώ. Δηλαδή η μηνιαία επιβάρυνση για τον δανειολήπτη ήταν 161 ευρώ.
Σήμερα που το επιτόκιο της ΕΚΤ βρίσκεται στο 1% (από τον Μάιο του 2009) το ίδιο δάνειο έχει επιτόκιο 2,5% και δόση 530 ευρώ το μήνα.
Όπως αντιλαμβάνεστε οι διαφορές είναι ιδιαίτερα μεγάλες, άλλοτε εις βάρος και άλλοτε προς όφελος του δανειολήπτη.
Αν τώρα κάποιος είχε το ίδιο δάνειο με σταθερό επιτόκιο π.χ. 5% τότε η δόση του όλο το διάστημα της σταθερής περιόδου (3, 5, 10 ακόμα και 15 χρόνια) είναι σταθερή στα 660 ευρώ το μήνα.
Πριν αποφασίσετε από πού θα πάρετε το στεγαστικό σας θα πρέπει να συγκρίνετε επιτόκια τραπεζών καθώς και τους όρους αποπληρωμής. Επίσης θα πρέπει να διαπραγματευθείτε το περιθώριο προσαύξησης του επιτοκίου.
Και εδώ υπάρχουν μεγάλες διακυμάνσεις από τράπεζα σε τράπεζα.
Στην αγορά θα βρείτε στεγαστικά με περιθώριο προσαύξησης που ξεκινά από το 1,9% , δηλαδή το κυμαινόμενο επιτόκιο διαμορφώνεται στο 3% και με περιθώριο που φτάνει και το 4%, δηλαδή το τελικό επιτόκιο θα είναι 5%.
Στην περίπτωση αυτή για δάνειο 100.000 ευρώ με διάρκεια αποπληρωμής 25 χρόνια ο ένας δανειολήπτης θα πληρώνει δόση 474 ευρώ το μήνα και ο άλλος 585 ευρώ το μήνα. Δηλαδή η διαφορά για το ίδιο δάνειο είναι 111 ευρώ το μήνα.
Αλλά και στα σταθερά επιτόκια οι προσφορές των τραπεζών έχουν διαφορές. Για παράδειγμα τα σταθερά επιτόκια 5ετίας διαμορφώνονται από το 4,5% μέχρι 5,5%. Αν κάποιος δανειστεί 150.000 ευρώ για 20 χρόνια, με σταθερό επιτόκιο 4,5% για την πρώτη πενταετία, θα πληρώνει περίπου 945 ευρώ, το ίδιο δάνειο με σταθερό επιτόκιο 5,5%, θα έχει δόση 1.050 ευρώ. Διαφορά δηλαδή 105 ευρώ το μήνα.
Επίσης θα πρέπει να γνωρίζετε ότι θα πετύχετε πολύ χαμηλότερο περιθώριο προσαύξησης αν συμμετέχετε με ίδια κεφάλαια στην αγορά του σπιτιού. Δηλαδή αν ένα σπίτι έχει εμπορική αξία 200.000 ευρώ ο δανειολήπτης που θα δανειστεί 100.000 ευρώ διότι διαθέτει το υπόλοιπο ποσό θα πετύχει καλύτερο τελικό επιτόκιο, από εκείνον που θα θελήσει να δανειστεί ολόκληρο το ποσό ή η συμμετοχή του στην αγορά είναι της τάξης των 40.000 ευρώ.
Ας σημειωθεί ότι οι τράπεζες χρηματοδοτούν το 80% της εμπορικής αξίας του ακινήτου και με ανάλογη επιβάρυνση στο επιτόκιο για χρηματοδότηση στο 85%.
Πηγή www.capital.gr
